Раскрываем подробности нашумевшей новости об ипотеке с первоначальным взносом до 30 %. Ощутите себя в роли героя сериала «Разрушители легенд» и узнайте:

• действительно ли в октябре будет невозможно получить кредит с первоначальным взносом 20 %;
• какие требования на самом деле станут строже;
• что для банка имеет большее значение — первоначальный взнос или долговая нагрузка заёмщика.

Первоначальный взнос 30%

Что на самом деле изменится? С 1 октября Центральный банк повысит не размер первоначального взноса, а коэффициенты риска по кредитам. Для чего это нужно?

Повышение коэффициента риска позволяет контролировать и ограничивать выдачу кредитов, которые могут стать невыгодными для банка. Этот коэффициент уже применялся в четвёртом квартале 2022 года, когда застройщики предлагали около нулевые ставки.

Что считает банк?

По мнению банка, коэффициент риска рассчитывается на основании двух параметров:

1. Размер первоначального взноса — это часть стоимости недвижимости, которую заёмщик оплачивает самостоятельно.
2. Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). Это доля дохода заемщика, которую он ежемесячно отдает на погашение кредитов. Наиболее закредитованными считаются заемщики с ПДН больше 80%.

Именно из-за того, что доля выдач ипотеки с ПДН 80+ в новостройках составила 39% во втором квартале 2023 года, ЦБ и принял решение об изменении коэффициента.

Первый взнос 30%?

Банки и так делали искусственное завышение ПВ клиентам, когда считали их рискованными.

Например
Клиент подает на ипотеку и проходит по доходу на ту сумму кредита, которую он хочет. Но банки видят в нем риски. Поэтому одобряют меньшую сумму кредита. Так его первый взнос становится больше, например, 30%.

Рынок и так только начал адаптироваться к ПВ 20%. Вводить ПВ 30% так резко — бессмысленно, привет стагнация. Ведь большинство населения не может позволить себе покупать квартиры на таких условиях. Изменения коснутся клиентов с высокой долговой нагрузкой.

В этой ситуации Мы рекомендуем попробовать закрыть неиспользуемые кредитные карты и другие потребительские кредиты, которые «съедают» запас ПДН. А после податься на ипотеку.

Итоги

• Строже будут относиться к заявлениям на ипотеку по сокращенному комплекту документов (без подтверждения дохода). Здесь ожидаем большой процент отказа.

• Есть также гипотеза, что «менее качественные» заемщики все равно смогут получить кредиты под залог имеющейся недвижимости.

Идеальная формула одобрения ипотеки:

‍